Как читать график погашения кредита
В первые месяцы бо́льшая часть платежа уходит на проценты, а не на долг. Это не ошибка, а природа расчёта, и график показывает это открыто.
График погашения — это список месячных строк: в каждой видно, сколько уходит на основной долг, сколько на проценты и какой остаётся остаток. Это самый важный документ по кредиту после договора.
Аннуитетный платёж
Ежемесячный платёж одинаков весь срок. Меняется соотношение внутри: сначала доля процентов велика, потому что они начисляются на большой остаток, затем проценты убывают, а доля основного долга растёт. Именно это видно на столбцах графика.
Платёж по убывающему остатку
Основной долг делится на срок равными частями, проценты начисляются на остаток. Первый платёж самый большой, последний самый маленький. Всего процентов при прочих равных выходит меньше, чем при аннуитете, но начальная нагрузка тяжелее. В НЕО Кредит так рассчитывается лизинг.
На что смотреть в графике
- Остаток в последней строке: он должен быть нулём
- Ежемесячная комиссия: стоит ли она отдельным столбцом или уже входит в платёж
- Итоговая сумма выплат: сравните с суммой кредита, разница и есть реальная стоимость
В калькуляторе график можно раскрыть по месяцам и скачать таблицей, чтобы изучить до подписания договора.