Годовая фактическая ставка: почему она выше номинальной
Два кредита под одни и те же 18% могут стоить по-разному. Разница видна не в номинальной ставке, а в годовой фактической.
Номинальная ставка показывает только то, что начисляется на остаток долга. Но кредит редко состоит из одних процентов: бывает единовременная комиссия за выдачу, ежемесячная комиссия за обслуживание, иногда страховка. Всё это в номинальную ставку не входит.
Годовая фактическая ставка — ГЭСВ — считает всё вместе. Она отвечает на один вопрос: сколько будет стоить кредит, если все обязательные платежи вносить в срок и в полном размере. Именно поэтому ГЭСВ всегда указывается в условиях кредита — этого требует закон.
Почему цифр две
Номинальная ставка нужна для ежемесячного расчёта: ею определяется, сколько каждый месяц уйдёт на проценты. ГЭСВ нужна для сравнения: когда вы кладёте два предложения рядом, смотреть имеет смысл именно на неё.
Что увеличивает ГЭСВ
- Единовременная комиссия за выдачу: платится в начале, но распределяется на весь срок
- Ежемесячная комиссия за обслуживание: даже небольшой процент на длинном сроке заметен
- Короткий срок: одна и та же разовая комиссия в 12 месяцах тяжелее, чем в 60
В обратную сторону работает досрочное погашение: чем раньше закрывается долг, тем меньше процентов начисляется на остаток. В НЕО Кредит за досрочное погашение штраф не применяется.
Калькулятор на сайте показывает обе цифры: и ежемесячный платёж, и годовую фактическую ставку. Расчёт предварительный: окончательные условия определяются после оценки платёжеспособности.